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Crédito Consumo
 
I. ¿Cómo calcular los intereses de un crédito consumo?

1. El monto total de la deuda del cliente con el BCP es el importe del préstamo (S1) y está compuesta por:
Importe desembolsado: monto solicitado por el cliente.

fl_nar02.gif Tomemos el caso de un cliente que solicita un crédito con las siguientes características:

Moneda del crédito: dólares
Fecha de desembolso del crédito: 15/06/2013
Día de pago: 15
Importe desembolsado: US$ 12,000.00
Tasa efectiva anual: 49%
Cuotas al año: 12
Período de pago: 24 meses
Tasa seguro de desgravamen individual(efectivo mensual): 0.09%
Envío de información periódica: US$ 3.8
 
Entonces S1 = Importe desembolsado = US$12,000.00

Para consultar las tasas y tarifas actuales del Crédito Efectivo y/o Crédito Consumo por favor ingresar a viabcp1.jpg



2.
Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente formula:
La tasa del crédito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la Tasa
Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:

f12.jpg

En nuestro caso, reemplazando los datos en la fórmula tenemos

Para luego ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i). Se aplica la siguiente fórmula

i = TNA / 365 x número de días del mes


Los intereses calculados corresponden al período del 15/06/2013 al 15/07/2013, es decir a 30 días.

Reemplazando en la fórmula nuevamente tenemos:

i = 0.411107675079703/ 365 x 30 = 0.0337896719243591

Una vez que se tiene la i para calcular los intereses se debe aplicar la siguiente fórmula:
Interés Mensual: S1 x i

Reemplazando la fórmula nuevamente:

Interés Mensual: US$ 12.000.00 x 0.0337896719243591 = US$ 405.48

3. Para el cálculo del seguro de desgravamen se utiliza la siguiente fórmula:

fl_nar02.gif La tasa del seguro de desgravamen es la Tasa Mensual (td). Utilizando la td se calcula la Tasa de Seguro de Desgravamen Anual (TDA)

TDA
= td x 12

En nuestro caso, reemplazando los datos en la fórmula:
TDA = 0.00090 x 12 = 0.0108

fl_nar02.gif Para luego ajustar la TDA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de Seguro de Desgravamen Ajustada al Plazo (d), con la siguiente fórmula:

d = TDA/365 x número de días del mes

Los seguros calculados corresponden al período del 22/11/2010 al 22/12/2010, es decir a 30 días.

Reemplazando en la fórmula nuevamente:
d = 0.0108 / 365 x 30 = 0.0008877

fl_nar02.gif Una vez que se tiene la d, para calcular el seguro de desgravamen, se debe aplicar la siguiente fórmula:

Seguro de desgravamen mensual: S1 x d

Reemplazando en la fórmula nuevamente:
Seguro de desgravamen mensual: US$ 12,000.00 x 0.0008877 = US$ 10.65

4. Cuota total a pagar:

fl_nar02.gif Cada cuota está compuesta por una parte de intereses, seguros, portes y amortización. De acuerdo a lo revisado en los puntos anteriores se calculan los intereses, seguros y portes de la cuota. La amortización de capital, que es el componente final de la cuota, se calcula como el monto que se necesita amortizar cada mes para llegar a una cuota que sea constante.

fl_nar02.gif Debido a que los intereses y seguros se calculan en base a los días exactos de cada mes, ya sean 28, 30 ó 31, la fórmula de cuota constante utilizada tradicionalmente sirve sólo como referencia, ya que hace el cálculo como si los meses tuvieran el mismo número de días. Es por eso que el sistema mediante una serie de iteraciones calcula lo que debe ser amortizado para llegar a una cuota constante, y es finalmente esa cuota la que se cobra.

fl_nar02.gif Si utilizamos la fórmula de cuota constante tradicional como referencia inicial, tendríamos como fórmula de cálculo (incluyendo el pago por capital e intereses) en la primera cuota:

 
Siendo:
i = Tasa Ajustada al Plazo de 30 días (interés + desgravamen)
Ci = Cuota inicial
S = Saldo Inicial
p = Plazo en meses

 

Haciendo el cálculo de la fórmula:

Ci (referencial)= 12,000.00 x [0.034677343/(1-(1+0.034677343)^-24)] = US$ 744.74
 
La cuota real es US$ 748.77

Al cálculo de Ci se le debe sumar el Envío de Información Periódica: US$ 3.80

Cuota inicial + Envío de Información Periódica = US$ 748.77 + US$ 3.80 = US$ 752.57


Cuota inicial + Comisiones + Portes = US$ 259.66+ US$ 4.44 + US$ 3.5 = US$ 267.59

Dentro de los US$ 748.77 están incluidos el interés y el seguro de desgravamen, calculados anteriormente.

Es el monto de la amortización de capital lo que se modifica para encontrar una cuota constante que haga que la suma de las amortizaciones de cada cuota genere como resultado un monto igual al importe del préstamo.


formula8.gif

Siendo z el número de cuotas totales.

fl_nar02.gif Por lo tanto, al hacer las iteraciones, la amortización de la primera cuota resulta en US$ 332.65 y el resultado de la cuota es:

Cuota total = intereses + seguros + Envío de información periódica + amortización
Cuota total: intereses + seguro de desgravamen + envío de información periódica + amortización
Cuota total 1: US$405.48 + US$ 10.65 + US$ 3.80 + US$ 332.65 = US$ 752.57

El pago de la cuota podrá estar grabado con el ITF (0.005%)
fl_nar02.gif Los intereses y seguros del resto de cuotas se calcularán sobre el importe del préstamo pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los períodos, el préstamo pendiente de amortizar es menor, con lo cual los intereses serán decrecientes.

Nuevo saldo al mes 2: importe del préstamo - amortización mes 1

Nuevo saldo al mes 2: US$ 12,000.00 - US$ 332.65 = US$ 11,667.35
y así sucesivamente para los siguientes periodos

Cronograma de Pago:

Fecha

Días

Saldo Capital

Amortización

Interes

Seg. Desg.

Portes

Cuota

0 15/06/2013

 

12,000.00

 

 

 

 

 

1 15/07/2013

31

11,667.35

332.65

405.85

10.65

3.80

752.57

2 15/08/2013

31

11,336.66

330.69

407.38

10.70

3.80

752.57

3 15/09/2013

30

11,994.12

342.54

395.83

10.40

3.80

752.57

flecha.jpg flecha.jpg flecha.jpg flecha.jpg

24

15/06/2015

30

0.00

722.84

25.24

0.66

3.80

752.57



II. ¿Qué comisiones y gastos se cobran en un crédito de estudios?

1) Seguro de desgravamen (se explica en el punto 3)
2) Envío de información periódica (se cobra un monto fijo tanto para crédios en dólares como en soles. Ver tarifario viabcp2.jpg )
3) Comisión por administración de póliza endosada. Se cobra un monto fijo tanto para créditos en dólares como en soles.(ver tarifario viabcp2.jpg )


III.¿Cuál es el monto total de la deuda?

Importe desembolsado

IV. ¿Qué se cobra cuando el cliente entra en mora?
En el ejemplo descrito, el cliente se atrasa en pagar su 3a cuota (vencimiento 15/09/2013) y recién la paga el 15/10/2013.

En el caso de incumplimiento de pago se cobrará:

1) Intereses moratorios
Se cobra sobre el Capital de la Cuota Vencida.

Identificamos el capital de la cuota vencida, es decir la parte correspondiente a la amortización de capital.
En el caso de la 3da cuota es US$ 342.54
Calculamos los días de atraso o mora:
Días de mora: Fecha de pago real - Fecha en que debió pagar
Días de mora: 15/10/2013 - 15/09/2013 = 31 días

Tasa moratoria Efectiva Anual: 22.00%
TNA = ((1+0.05)(1/12)-1) x 12 x 365/360 = 0.20329239
i = 0.203292393789726 / 360 x 31 = 0.0169410328158105

Interés Moratorio: US$ 330.69 x 0.0169410328158105 = US$ 5.60

2) Intereses compensatorios
Los intereses compensatorios están incluidos en la cuota vencida. No se cobra un adicional, ni se modifica la tasa asignada originalmente al cliente.

En nuestro caso son: US$395.83

En el ejemplo el cliente debe pagar el 21/02/2013:

Cuota del mes: US$ 752.57
Cuota atrasada: US$ 752.57
Intereses Moratorios:US$ 5.60 (se incluyen en la columna de intereses)
Total a pagar: US$ 752.57 + US$ 752.57 + US$ 5.60 = US$ 1510.75

El cronograma del cliente se afectaría de la siguiente manera:

Nuevo Cronograma de Pago:

 

Fecha

Días

Saldo Capital

Amortización

Interes

Seg. Desg.

Portes

Cuota

  15/06/2013  

12,000.00

         
1 15/07/2013

31

11,667.35

332.65

405.48

10.65

3.80

752.57

2 15/08/2013

31

11,336.66

330.69

407.38

10.70

3.80

752.57

3 15/09/2013

30

11,336.66

0.00

395.83

10.40

7.60

0.00

4 15/10/2013

31

10,634.67

701.99

784.50

20.46

3.80

1510.75

flecha.jpg flecha.jpg flecha.jpg flecha.jpg

23

15/05/2015

31

740.09

697.27

50.19

1.32

3.80

752.57

24

15/06/2015

30

0.00

740.09

25.84

0.68

3.80

770.41


Nota:

El retraso en pagar la cuota impide que se amortice capital el 15/09/2013, lo que genera que se calculen más intereses que los proyectados en el cronograma inicial para el 15/10/2013. Los intereses son cobrados en la última cuota.