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Depósito a Plazo

¿Cómo calcular los intereses de un depósito a plazo?

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Considerar como monto inicial (S) el monto con el que el cliente abre su depósito a plazo. Adicionalmente, el cliente tendrá que pagar un monto adicional por ITF (0.005% del monto depositado) que no esta incluido en su Monto Inicial.

A manera de ejemplo utilizaremos las siguientes tasas:

Consideremos que un cliente abre un depósito a plazo con las siguientes características:

Moneda del depósito: Dólares
Fecha de apertura del depósito: 30/01/2011
Monto del depósito: US$ 20,000
Plazo: 90 días
Tasa efectiva anual (TEA): 0.40%

En este caso, el monto inicial (S) sería igual a US$ 20,000.

Para consultar las tasas actuales de Depósitos a Plazos, por favor ingresar a viabcp1.jpg

bullet_naranja.gif De acuerdo a la opción elegida por el cliente al abrir su depósito a plazo, se aplican dos fórmulas distintas para el cálculo de intereses:   
Modalidad A: pago de intereses al vencimiento
La tasa del depósito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA, se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:
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En nuestro caso, si el cliente hubiera optado por la modalidad A, reemplazando los datos en la fórmula, obtenemos:

Días del Plazo: 90
Tasa efectiva anual: 0.40%

plazo2.jpg

Para luego, para ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i), utilizamos la siguiente fórmula:

i = TNA / 360 x días del plazo

Reemplazando los valores en la fórmula, obtenemos:

i = 0.003994/360 x 90 = 0.00099


Una vez que se tiene la (i) para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente fórmula:

Interés: S x i

Si el cliente optó por la Modalidad A (Pago de intereses al vencimiento), aplicando la fórmula sus intereses son:
Intereses: US$ 20,000 x 0.000999 = US$ 19.97

Al vencimiento del plazo, lo que el banco le paga al cliente es:

Sado + Intereses

Si el cliente optó por la Modalidad A (Pago de intereses al vencimiento):
US$ 20,000  + US$ 19.97 = US$ 20,019.97

Modalidad B: pago de intereses cada 30 días
La tasa del depósito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA, se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:
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En nuestro ejemplo, si el cliente eligiera la modalidad B, reemplazando los datos en la fórmula, obtenemos:

Días del Plazo: 90
Tasa efectiva anual: 0.40%

plazo3.jpg

Para luego, para ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i), utilizamos la siguiente fórmula:

i = TNA / 360 x días del plazo

Reemplazando los valores en al fórmula, obtenemos:

i = 0.004/360 x 30 = 0.00033272

bullet_naranja.gif Una vez que se tiene la i para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente fórmula:

Intereses = S x i

Si el cliente eligió la Modalidad B (pago de intereses cada 30 días), aplicando la fórmula sus intereses serán:

Intereses cada 30 días : US$ 20,000 x 0.00033272 = US$ 6.65
Intereses totales por 90 días: US$ 6.65 + US$ 6.65 + US$ 6.65 = US$ 19.96

bullet_naranja.gif Al vencimiento del plazo, el total que el banco pagará al cliente, será:

Saldo + Intereses

Si el cliente eligió la Modalidad B (pago de intereses cada 30 días):
US$ 20,000 + US$ 19.96 = US$ 20,019.96

Cuando se realiza un retiro en efectivo,  éste puede estar afecto al ITF (0.005% del monto retirado).

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 Cancelación anticipada

Si el cliente cancela su depósito a plazo antes de los pactado inicialmente con el BCP, como penalidad se dejarán de pagar días de intereses dependiendo del plazo del depósito.

Si el cliente del ejemplo (depósito de 90 días) cancela su depósito, tiene una penalidad de 45 días sin intereses, es así que si cancela su depósito a los:

fl_nar02.gif  30 días: no recibe intereses
fl_nar02.gif  45 días: no recibe intereses
fl_nar02.gif  50 días: recibe intereses por 5 días
fl_nar02.gif  65 días: recibe intereses por 15 días
fl_nar02.gif  89 días: recibe intereses por 44 días

Modalidad A:
En el caso de cancelación a los 50 días, el cliente recibe en nuestro ejemplo:

plazo2.jpg
i (5 días) = 0.003994/ 360 x 5 = 0.00005547

Intereses por 5 días: US$ 20,000 x 0.0001 = US$ 1.11
Total: US$ 20,000 + US$ 1.11 = US$ 20,001.11


En el caso de la Modalidad B como los intereses se abonan cada 30 días a una cuenta, si el cliente cancela su depósito antes del plazo establecido y los intereses ya fueron abonados, se procederá a descontar del capital el monto correspondiente hasta reducir el monto por intereses abonados en exceso.

Modalidad B:
En el caso de cancelación a los 50 días, el cliente recibe en nuestro ejemplo:
plazo3.jpg
i (30 días) = 0.003993 / 360 x 30 = 0.000333
Intereses Pagados a los 30 días: US$ 20,000 x 0.003993 = US$ 6.65
i (5 días) = 0.003993 / 360 x 5 = 0.00005
Intereses Pagados a los 5 días: US$ 20,000 x 0.000055= US$ 1.11

Como ya se abonaron US$ 6.65 en otra cuenta, se reduce el capital en la diferencia:

Intereses ya pagados - Intereses que se deberían pagar
US$ 6.65 - US$ 1.11 = US$ 5.55

Total:
US$ 20,000 - US$ 5.55 = US$ 19,994.45


¿Qué comisiones y gastos se cobran en un depósito a plazo?
Ninguna


Fecha de actualización: 01 de Abril de 2011